Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита
Курс ЦБ РФ
USD   69.77 руб.
EUR   58.13 руб.
Вход по email
Забыли пароль?
Восстановление пароля
Вы не робот?
поменять
картинку
Введите свой адрес электронной почты или номер телефона, указанный при регистрации. Затем нажмите кнопку "Восстановить".
отмена
Подтверждение номера телефона
Мы отправили на ваш номер телефона СМС с кодом подтверждения. Пожалуйста, введите данный код в поле ниже и нажмите кнопку «Подтвердить»
Восстановление пароля
На ваш адрес электронной почты мы выслали код подтверждения, введите этот код в поле ниже, введите новый пароль, его подтверждение и нажмите кнопку «Установить пароль». Код подтверждения действителен в течение 10 мин.
На ваш номер телефона мы отправили SMS с кодом подтверждения, введите этот код в поле ниже, введите новый пароль, его подтверждение и нажмите кнопку «Установить пароль». Код подтверждения действителен в течение 10 мин.
отмена
Регистрация успешно завершена!

Данная страница будет
обновлена через 5 сек.

обновить страницу

Авторизация прошла успешно!

Данная страница будет
обновлена через 5 сек.

обновить страницу

Пароль успешно изменен!

Данная страница будет
обновлена через 5 сек.

обновить страницу

Неизвестная ошибка!

Произошла неизвестная ошибка.
Обновите страницу и попробуйте заново!

обновить страницу

Вход через соц.сервисы
войдите через один из сервисов
Вход/регистрация

Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита

5 Ноя 2011

Полная стоимость кредита.

При выборе кредитных продуктов мы чаще всего ориентируемся на те процентные ставки, которые устанавливает банк. Исходя из размера этих ставок, и принимается решение, в какой банк лучше обратиться за получением кредита. Однако конечная стоимость кредита не всегда обусловлена только размером кредитной ставки, ведь пользование заемными деньгами сопровождается другими платежами. Эти платежи могут значительно увеличивать ваши расходы.

Выбирая, в каком банке взять кредит, необходимо интересоваться полной стоимостью кредита. Так вы сможете сопоставить, в какую окончательную сумму вам обойдется получение кредита в том или ином банке. Согласно законодательству банк обязан сообщить вам полную стоимость кредита.

Итак, полная стоимость кредита – это совокупность всех платежей заемщика, которые он будет обязан осуществить в течение действия кредитного договора. Платежи рассчитываются исходя из предположения, что кредит будет погашаться в срок, в соответствии с графиком платежей, в том порядке, который устанавливается кредитным договором.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, при расчете полной стоимости кредита принимается во внимание размер:

  • основного долга;
  • процентов, которые предстоит уплатить заемщику;
  • сборов за рассмотрение заявки и оформление договора;
  • комиссии за предоставление кредита;
  • сборов за открытие и ведение счетов (в том случае, если кредит предоставляется только с условием использования каких-либо счетов);
  • комиссий за банковское обслуживание (расчетное, операционное);
  • комиссий, сопровождающих выпуск и обслуживание кредитных карт;
  • платежей третьим лицам;
  • страховых премий.

Платежи третьим лицам– это платежи, которые заемщик будет обязан осуществить в соответствии с кредитным договором, но не банку непосредственно, а иным лицам. Например, договором кредита может быть установлена обязанность застраховать имущество.

Если кредитные обязательства обеспечиваются ипотекой, то предстоят расходы на нотариальное удостоверение сделок. Все предстоящие платежи третьим лицам учитываются при расчете полной стоимости кредита.

Неустойки, повышенные процентные ставки за несвоевременное погашение кредита, иные штрафные санкции в расчете полной стоимости кредита не участвуют.

Формула эффективной процентной ставки

Формулу эффективной процентной ставки прописана в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость потребительского кредита

где:

ПСК
полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП
число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i
процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода (i) определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Процентная ставка базового периода

Где:

ДПk
сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
qk
количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
ek
срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m
количество денежных потоков (платежей);
i
процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Центробанк также рекомендует использовать для расчёта эффективной процентной ставки программу Excel и её формулу ЧИСТВНДОХ.

В общем, как видите, с листом бумаги и калькулятором будет не под силу самостоятельно подсчитать процентную ставку, предложенную Центральным банком. Более того, процентная ставка, посчитанная по данной формуле, будет отличаться от той, которая получится у вас, если вы решите своими силами подсчитать процентную ставку с учётом всех "скрытых" комиссий (как это сделать описано в статье «считаем эффективную процентную ставку самостоятельно»). Это из-за того, что в этой формуле предполагается реинвестирование средств банком при получении очередного платежа от заёмщика. То есть выплата от заёмщика сразу как бы идёт в оборот у банка, начинает работать механизм сложного процента, за счёт чего увеличивается доходность банка и соответственно, процентная ставка по кредиту.

Таким образом,эффективная процентная ставка, рассчитываемая по методике ЦБ, не является истиной в последней инстанции. С помощью этого показателя можно сравнивать различные кредитные предложения банков между собой.

Литература Федеральный закон "о потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ


Loading...
Loading...

Возврат к списку

Рейтинг:

Загрузка