Фиксированные и плавающие процентные ставки

Работая с кредитными инструментами, заёмщик может выбирать не только банковское учреждение, но и тип самого кредита. Речь идёт о займах со следующими типами процентных ставок: фиксированными и плавающими. Первый вариант весьма любим нашими соотечественниками, популярность второго же преобладает в западных странах. Попробуем разобраться в причинах такого распределения интересов, а также в перспективах рассматриваемых типов займов.

С фиксированными ставками всё более-менее ясно. Их размер сохраняется в течение всего периода кредитования. Именно этим и объясняется их популярность в области отечественных банковских услуг. Минимальные риски и понятные условия кредитования – основное достоинство данных ставок.

Размер плавающих ставок зависит от нескольких переменных, одна из которых постоянной не является. С изменением её значений меняется и вся ставка. Как правило, роль непостоянной переменной выполняют следующие банковские индексы: Libor (Либор) и MosPrime (МосПрайм).

Первый индекс применяется при расчётах валютных кредитов. Второй является российским аналогом первого и, соответственно, участвует в расчётах займов, выдаваемых в национальной валюте.

Кроме того, существует индекс под названием Euribor, который рассчитан на кредиты, предоставляемые в евро. Однако у нас он пользуется гораздо меньшей популярностью, чем первые два.

Фиксированная ставка также может быть изменена, но только в том случае, если данная процедура предусмотрена условиями договора или дополнительных документов, подписанных кредитором и заёмщиком. Других оснований для проведения этой операции в законодательстве РФ не предусмотрено.

Пересмотр вышеупомянутых индексов, влияющих на размеры плавающих ставок, происходит с определенной периодичностью. Так, в ипотечном кредитовании данный период, как правило, соответствует 6 месяцам. Более частые изменения не поддерживаются банковскими учреждениями, поскольку нуждаются в дополнительных расчетах. После пересмотра индекса меняется и вся кредитная ставка.

Размеры плавающих ставок традиционно уступают своим фиксированным аналогам, так как в этом случае банковские риски ложатся на заёмщика. После очередной процедуры пересмотра индекса ставка может существенно увеличиться. Однако изменения могут произойти и в обратную сторону, поэтому работать с плавающими ставками нужно очень осторожно.